Os brasileiros que este ano precisavam de uma grana extra podem ter se animado com os anúncios de possibilidades de saque do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço).

O governo federal criou duas modalidades.

A primeira é o saque imediato, que permite o resgate de até R$ 500 por conta (ativa ou inativas). Desde dezembro, esse teto passou para R$ 998 para quem tem no máximo essa quantia em cada conta.

Assim, quem se encaixa nessa regra e já havia retirado os R$ 500, começou a poder retirar a diferença de R$ 498.

A segunda (e menos compreendida) modalidade nova é o saque-aniversário. Aderindo a ele, o trabalhador poderá sacar, todos os anos, uma quantia parcial do seu saldo no FGTS.

Para especialistas, além de não compensar, a adesão é prejudicial ao trabalhador.

FGTS é reserva de segurança, não fundo de investimento

Ainda que aplicações tenham rendimentos ligeiramente semelhantes ao do FGTS sem o lucro (CDB, Tesouro e a própria poupança), o trabalhador que opta pelo saque-aniversário, ou seja, que tira a grana do Fundo para colocar nesse tipo de aplicação, deve ficar atento aos riscos.

"Ao sacar uma parcela do FGTS (com limites estreitos) o trabalhador perde o direito, por um tempo, de sacar o restante do Fundo na eventualidade de uma demissão. Portanto, só pelo motivo segurança, já compensaria manter o dinheiro imobilizado no FGTS", diz Rodrigo Sabattini, economista e professor da Facamp (Faculdades de Campinas).

Para o professor, mesmo que a remuneração do Fundo caia um pouco, manter o dinheiro compensa apenas pela segurança. Neste mês, o governo revogou a distribuição de 100% dos lucros e, por enquanto, não está definido qual será o novo percentual.

Agora, diz ele, como só poderia sacar uma pequena parte do Fundo, com o risco de não poder sacar o resto em caso de demissão durante uma "quarentena", decidiu que não vai sacar.

"Se eu conseguisse sacar R$ 100 mil, certamente deslocaria para outro tipo de investimento, como o Tesouro Direto, por exemplo. Mas, pela regra, poderia sacar apenas R$ 7.900 (5% de R$ 100 mil mais R$ 2.900). Se eu conseguisse aplicar R$ 7.900 a 10% ao ano (um valor hipotético muito maior do que um atual investimento), eu ganharia apenas R$ 790."

Sabattini explica que, no FGTS, com rendimento de 3% ao ano, o retorno dos R$ 790 seria, no mínimo, de R$ 237, sem contar o lucro. 

"Veja que a diferença entre as duas opções (exagerando o retorno dos R$ 790 fora do saque) é muito pequena: não vale o risco de não poder sacar os outros R$ 92.100 restantes do Fundo no caso de uma demissão."

Adesão ao saque-aniversário é opcional | Veja simulações

Quem quiser participar da modalidade precisa informar à Caixa até 31/12

1) Saque imediato: trabalhador pode resgatar até R$ 500 por conta (ativa ou inativas), seguindo calendário da Caixa

• Grana já está disponível para nascidos entre janeiro e outubro

• Demais trabalhadores vão poder sacar até o final do ano

• Data-limite para receber é 31 de março de 2020

• Caso o saque não seja feito até lá, os valores retornarão para a conta do FGTS do trabalhador no ano que vem

A partir do dia 20 (próxima sexta-feira): 

• Quem tinha até R$ 998 em cada conta do FGTS e já retirou os R$ 500, poderá sacar a parcela extra de R$ 498

• Quem tem até R$ 998 em cada conta e ainda não efetuou o saque imediato, poderá sacar esse valor total

2) Saque-aniversário: trabalhador poderá sacar, anualmente, parte do saldo do seu FGTS

• Sobre o saldo do FGTS é aplicada uma alíquota redutora e uma parcela adicional, de acordo com tabela da Caixa

• Quem quiser essa modalidade, terá que informar ao banco até 31 de dezembro de 2019

• Quem optar pelo saque-aniversário não vai poder fazer o saque no caso de demissão sem justa causa

• Neste caso, o profissional continua apenas com direito à multa de 40%

• A utilização do saldo do FGTS para financiamento da casa própria, aposentadoria e doenças graves (como tratamento de câncer, por exemplo) continua valendo

Tabela do saque-aniversário
 

Exemplo
Trabalhador tem R$ 750 de saldo no FGTS

Cálculo:
(R$ 750 x 40%) + R$ 50 = R$ 350 (total a receber)

Rendimento da grana

Neste mês, o governo revogou a distribuição de 100% dos lucros e, por enquanto, não está definido qual será o novo percentual.
Mesmo assim, especialistas dizem que o Fundo continua sendo mais vantajoso.

FGTS x Poupança
A taxa básica de juros, a Selic, caiu para 4,5% ao ano e diminuiu ainda mais o rendimento da caderneta de poupança, que passou a render menos do que a inflação projetada para o ano

Poupança: 3,15% ao ano
FGTS: 3,0% ao ano (garantido) + lucro distribuído (ainda indefinido)
Inflação projetada para 2019: 3,84%

• Em 2019, com o pagamento de 100% do lucro de 2018, foram pagos R$ 30,88 para cada R$ 1.000,00

• Somando o rendimento tradicional (3% ao ano mais a TR), a correção total foi de 6,18%

• Se fosse aplicada a regra dos 50% (que é válida hoje), o trabalhador receberia R$ 15,44 a cada R$ 1.000 e o rendimento seria de 4,54%

FGTS x Outras aplicações

1) CDB (Certificado de Depósito Bancário)
Rendimento considerado: 3,56%

2) Tesouro Direto Selic
Rendimento considerado: 3,41%
 

Aplicações
Observação:

• Rendimento considerando o período de um ano

• CDB e Tesouro Selic = inclusos descontos de Imposto de Renda e taxa de administração da plataforma Easynvest

Atenção

• Neste caso do FGTS, vai render o valor cheio, e não apenas o valor fatiado que pode ser retirado no saque-aniversário

• Considerou-se apenas o rendimento de 3% do Fundo (garantido); não contabilizado o lucro

Quando compensa optar pelo saque-aniversário

• Para quitar dívidas

• Em caso de desemprego

• Para o trabalhador recém-contratado