O governo federal publicou nesta nesta quarta-feira (31) a lei 14.131/2021, que aumenta para 40% a margem do crédito consignado para beneficiários do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) e servidores públicos até o final deste ano.

A ampliação da margem consignável é uma das ações que já tinham sido adotadas em 2020 e que agora são retomadas pela gestão do presidente Jair Bolsonaro (sem partido) para tentar diminuir os impactos econômicos gerados pela pandemia de Covid-19.

Entre outras medidas de socorro à economia está a reedição do auxílio emergencial, cujo pagamento será reiniciado a partir de 6 de abril.

Em condições normais, aposentados e pensionistas poderiam comprometer até 35% da própria renda mensal para pagar parcelas debitadas diretamente dos seus benefícios, sendo 30% para o pagamento de empréstimos pessoais e 5% para débitos relativos a despesas ou saques com cartão de crédito.

A lei publicada nesta quarta eleva a margem do empréstimo pessoal de 30% para 35% e mantém a do cartão em 5%. A nova regra permite, portanto, que aposentados e pensionistas possam comprometer até 40% dos seus salários para pagar parcelas da dívida que são descontadas diretamente do benefício.​

A Febraban (Federação Brasileira de Bancos) informou que a rede bancária "já está preparada para processar o aumento da margem consignável", mas ressalta que, "para que a operação seja realizada, é preciso que o responsável pela folha de pagamento também tenha ajustado seus sistemas para as novas regras".

A reportagem questionou o INSS nesta quarta sobre quando esse ajuste será realizado e atualizará o texto assim que o órgão responder.

O projeto também autoriza bancos e demais instituições financeiras a concederem carência de 120 dias para contratos novos e antigos, mas mantém a aplicação dos juros durante o período em que o segurado não está pagando as parcelas.

Em outubro do ano passado, o governo já havia autorizado a ampliação da margem consignável como uma das medidas para amenizar os impactos econômicos da pandemia da Covid-19. A ampliação, também para 40% da renda dos beneficiários, vigorou até o fim de 2020.

Como ficam as parcelas e o valor da dívida

Para mostrar como essa mudança vai mexer no bolso dos segurados da Previdência, o consultor do Ieprev (Instituto de Estudos Previdenciários) Wagner Souza calculou como ficam valores de parcelas, pagamento de juros e endividamento de beneficiários com diferentes faixas de renda que tomarem o novo empréstimo pessoal consignado de 35%.

As simulações mostram que, apesar do teto da taxa de juros mensal de 1,80% estar abaixo das aplicadas em outras modalidades de crédito, a dívida do contratante do empréstimo consignado pelo prazo máximo de 84 meses será de quase o dobro do crédito tomado.

Por exemplo, se um aposentado que ganha o piso de R$ 1.100 comprometer 35% da sua renda com 84 parcelas de R$ 385, o valor que ele colocará no bolso será de R$ 16.609. Mas, ao final do contrato, ele terá pago ao banco R$ 32.340. Um valor quase 95% mais alto. Confira outros exemplos ao final do texto.

“O principal fator para esse valor tão alto da dívida é o tempo: as simulações que nós fizemos consideram o prazo máximo para pagamento, que é de 84 meses”, diz Souza. “A taxa, por mais baixa que ela possa parecer, no decurso do tempo, eleva bastante a dívida.”

Para Roberto de Carvalho Santos, presidente do Ieprev, a ampliação da margem consignável é benéfica quando utilizada para o pagamento de empréstimos com juros mais altos, mas, na prática, não é isso o que acontece.

"Em uma situação como a que o país está, com muitas pessoas sendo colocadas em situação de miséria pela pandemia, o endividamento do aposentado ocorre para atender necessidades do seu grupo familiar", diz Santos.

"A alternativa que o governo pode oferecer para evitar o comprometimento da renda dos aposentados é retomar o quanto antes o pagamento do auxílio emergencial para pessoas que estão sem trabalho e renda", afirma.

NOVA MARGEM DO CONSIGNADO | COMO FICA O EMPRÉSTIMO

Simulações mostram até quanto o aposentado ou pensionista poderá pegar emprestado conforme a sua renda mensal, o valor das parcelas, total da dívida e o quanto será pago de juros

Todos os cálculos abaixo são para o empréstimo pessoal consignado, cuja margem subirá de 30% para 35% do benefício, para pagamento em 84 parcelas e com o teto de juros de 1,80% ao mês*

BENEFÍCIO: R$ 1.100

A margem consignável sobe de R$ 330 para R$ 385. Confira:

Valor do empréstimo	Prestação	Total da dívida	Juros
R$ 1.000,00	R$ 23,18	R$ 1.947,12	R$ 947,12
R$ 5.000,00	R$ 115,90	R$ 9.735,60	R$ 4.735,60
R$ 10.000,00	R$ 231,80	R$ 19.471,20	R$ 9.471,20
R$ 15.000,00	R$ 347,69	R$ 29.205,96	R$ 14.205,96
R$ 16.609,46	R$ 385,00	R$ 32.340,00	R$ 15.730,54

BENEFÍCIO: R$ 2.000

A margem consignável sobe de R$ 600 para R$ 700. Confira:

Valor do empréstimo	Prestação	Total da dívida	Juros
R$ 1.000,00	R$ 23,18	R$ 1.947,12	R$ 947,12
R$ 5.000,00	R$ 115,90	R$ 9.735,60	R$ 4.735,60
R$ 10.000,00	R$ 231,80	R$ 19.471,20	R$ 9.471,20
R$ 15.000,00	R$ 347,69	R$ 29.205,96	R$ 14.205,96
R$ 20.000,00	R$ 463,59	R$ 38.941,56	R$ 18.941,56
R$ 30.199,02	R$ 700,00	R$ 58.800,00	R$ 28.600,98

BENEFÍCIO: R$ 3.000

A margem consignável sobe de R$ 900 para R$ 1.050 . Confira:

Valor do empréstimo	Prestação	Total da dívida	Juros
R$ 1.000,00	R$ 23,18	R$ 1.947,12	R$ 947,12
R$ 5.000,00	R$ 115,90	R$ 9.735,60	R$ 4.735,60
R$ 10.000,00	R$ 231,80	R$ 19.471,20	R$ 9.471,20
R$ 15.000,00	R$ 347,69	R$ 29.205,96	R$ 14.205,96
R$ 20.000,00	R$ 463,59	R$ 38.941,56	R$ 18.941,56
R$ 45.298,53	R$ 1.050,00	R$ 88.200,00	R$ 42.901,47

BENEFÍCIO: R$ 4.000

A margem consignável sobe de R$ 1.200 para R$ 1.400. Confira:

Valor do empréstimo	Prestação	Total da dívida	Juros
R$ 1.000,00	R$ 23,18	R$ 1.947,12	R$ 947,12
R$ 5.000,00	R$ 115,90	R$ 9.735,60	R$ 4.735,60
R$ 10.000,00	R$ 231,80	R$ 19.471,20	R$ 9.471,20
R$ 15.000,00	R$ 347,69	R$ 29.205,96	R$ 14.205,96
R$ 20.000,00	R$ 463,59	R$ 38.941,56	R$ 18.941,56
R$ 60.398,04	R$ 1.400,00	R$ 117.600,00	R$ 57.201,96

BENEFÍCIO: R$ 5.000

A margem consignável sobe de R$ 1.500 para R$ 1.750. Confira:

Valor do empréstimo	Prestação	Total da dívida	Juros
R$ 1.000,00	R$ 23,18	R$ 1.947,12	R$ 947,12
R$ 5.000,00	R$ 115,90	R$ 9.735,60	R$ 4.735,60
R$ 10.000,00	R$ 231,80	R$ 19.471,20	R$ 9.471,20
R$ 15.000,00	R$ 347,69	R$ 29.205,96	R$ 14.205,96
R$ 20.000,00	R$ 463,59	R$ 38.941,56	R$ 18.941,56
R$ 75.497,55	R$ 1.750,00	R$ 147.000,00	R$ 71.502,45

BENEFÍCIO: R$ 6.433,57

A margem consignável sobe de R$ 1.930,07 para R$ 2.251,75. Confira:

Valor do empréstimo	Prestação	Total da dívida	Juros
R$ 1.000,00	R$ 23,18	R$ 1.947,12	R$ 947,12
R$ 5.000,00	R$ 115,90	R$ 9.735,60	R$ 4.735,60
R$ 10.000,00	R$ 231,80	R$ 19.471,20	R$ 9.471,20
R$ 15.000,00	R$ 347,69	R$ 29.205,96	R$ 14.205,96
R$ 20.000,00	R$ 463,59	R$ 38.941,56	R$ 18.941,56
R$ 97.143,77	R$ 2.251,75	R$ 189.147,00	R$ 92.003,23

*Cálculos feitos pelo Ieprev (Instituto de Estudos Previdenciários)