Os bancos do país passaram a conceder o crédito consignado com margem ampliada e carência para pagamento, informaram nesta sexta-feira (30) a Febraban (Federação Brasileira de Bancos) e a ABBC (Associação Brasileira de Bancos).

O comunicado dos representantes das instituições bancárias foi divulgado um mês após a publicação da lei federal que retomou a ampliação emergencial do empréstimo consignado como uma das ações para amenizar os efeitos econômicos da pandemia de Covid-19.

Nas últimas semanas, segundo os representantes dos bancos, ocorreram adaptações nos sistemas de processamento e gestão da folha de pagamento dos órgãos públicos responsáveis pelos principais convênios de consignação para tornar viáveis as novas medidas.

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Em 31 de março, o governo publicou a lei 14.131/2021, que aumentou para 40% a margem do crédito consignado para beneficiários do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) e servidores públicos até o final deste ano.

Em condições normais, aposentados e pensionistas poderiam comprometer até 35% da própria renda mensal para pagar parcelas debitadas diretamente dos seus benefícios, sendo 30% para o pagamento de empréstimos pessoais e 5% para débitos relativos a despesas ou saques com cartão de crédito.

O ato do governo elevou a margem do empréstimo pessoal de 30% para 35% e manteve a do cartão em 5%.

A nova regra permite, portanto, que aposentados e pensionistas possam comprometer até 40% dos seus salários para pagar parcelas da dívida que são descontadas diretamente do benefício.​

A lei também autoriza bancos e demais instituições financeiras a concederem carência de 120 dias (quatro meses) para contratos novos e antigos, mas mantém a aplicação dos juros durante o período em que o segurado não está pagando as parcelas.

Em outubro do ano passado, o governo já havia autorizado a ampliação da margem consignável como uma das medidas para amenizar os impactos econômicos da pandemia da Covid-19. A ampliação, também para 40% da renda dos beneficiários, vigorou até o fim de 2020.

Como ficam as parcelas e o valor da dívida

Para mostrar como essa mudança vai mexer no bolso dos segurados da Previdência, o consultor do Ieprev (Instituto de Estudos Previdenciários) Wagner Souza calculou como ficam valores de parcelas, pagamento de juros e endividamento de beneficiários com diferentes faixas de renda que tomarem o novo empréstimo pessoal consignado de 35%.

As simulações mostram que, apesar do teto da taxa de juros mensal de 1,80% estar abaixo das aplicadas em outras modalidades de crédito, a dívida do contratante do empréstimo consignado pelo prazo máximo de 84 meses será de quase o dobro do crédito tomado.

Por exemplo, se um aposentado que ganha o piso de R$ 1.100 comprometer 35% da sua renda com 84 parcelas de R$ 385, o valor que ele colocará no bolso será de R$ 16.609. Mas, ao final do contrato, ele terá pago ao banco R$ 32.340. Um valor quase 95% mais alto. Confira outros exemplos ao final do texto.

“O principal fator para esse valor tão alto da dívida é o tempo: as simulações que nós fizemos consideram o prazo máximo para pagamento, que é de 84 meses”, diz Souza. “A taxa, por mais baixa que ela possa parecer, no decurso do tempo, eleva bastante a dívida.”

Para Roberto de Carvalho Santos, presidente do Ieprev, a ampliação da margem consignável é benéfica quando utilizada para o pagamento de empréstimos com juros mais altos, mas, na prática, não é isso o que acontece.

"Em uma situação como a que o país está, com muitas pessoas sendo colocadas em situação de miséria pela pandemia, o endividamento do aposentado ocorre para atender necessidades do seu grupo familiar", diz Santos.

"A alternativa que o governo pode oferecer para evitar o comprometimento da renda dos aposentados é retomar o quanto antes o pagamento do auxílio emergencial para pessoas que estão sem trabalho e renda", afirma.

NOVA MARGEM DO CONSIGNADO | COMO FICA O EMPRÉSTIMO

Simulações mostram até quanto o aposentado ou pensionista poderá pegar emprestado conforme a sua renda mensal, o valor das parcelas, total da dívida e o quanto será pago de juros

Todos os cálculos abaixo são para o empréstimo pessoal consignado, cuja margem subirá de 30% para 35% do benefício, para pagamento em 84 parcelas e com o teto de juros de 1,80% ao mês*

BENEFÍCIO: R$ 1.100

A margem consignável sobe de R$ 330 para R$ 385. Confira:

BENEFÍCIO: R$ 2.000

A margem consignável sobe de R$ 600 para R$ 700. Confira:

BENEFÍCIO: R$ 3.000

A margem consignável sobe de R$ 900 para R$ 1.050 . Confira:

BENEFÍCIO: R$ 4.000

A margem consignável sobe de R$ 1.200 para R$ 1.400. Confira:

BENEFÍCIO: R$ 5.000

A margem consignável sobe de R$ 1.500 para R$ 1.750. Confira:

BENEFÍCIO: R$ 6.433,57

A margem consignável sobe de R$ 1.930,07 para R$ 2.251,75. Confira:

*Cálculos feitos pelo Ieprev (Instituto de Estudos Previdenciários)